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《贷款通则》的修改建议

河南省平顶山市城市信用社 张要伟


人民银行颁布的《贷款通则》实施四年多来，对规范金融机构的信贷行为，防范和化解金融风险，依法保障金融债权，起了非常大的作用。但随着市场经济的不断健全和完善，有许多的新的内容需要补充，值修改《贷款通则》之机，特结合工作实践，提出以下建议，供有关部门参考：
一、建议修订后的《贷款通则》以国务院的名义发布，使之成为一部行政法规。根据最高人民法院的规定，《贷款通则》作为行政规章，在金融纠纷案件中只有参照的效力，人民法院有决定是否予以参照的权力。而一旦《贷款通则》成为行政法规，人民法院在审理金融纠纷案件中就必须把它作为有效根据，可以最大限度地保护金融机构的合法权益，有效防范和化解金融风险。
二、人总行曾对信托公司的委托贷款作过规定，但其不具有普遍的适用性。建议对委托人的资格( 即哪些单位和个人可以作为贷款的委托人，应当排除企业单位)、委托人的权利义务、受托人(即金融机构) 的权利义务，用资人的权利义务，委托人、受托人与用资人之间的关系，以及纠纷的处理方式做出明确的规定，避免委托人将应当由自己承担的责任推向受托人，损害金融机构的合法权益。
三、建议授予金融机构限额的利息豁免权。《贷款通则》规定减免利息需经国务院批准，自有一定的道理，但在实践中，不利于金融机构盘活大量的不良资产。对于符合限定条件的贷款(一般属于不良贷款)，授予金融机构一定限额的利息豁免权，有利于金融机构根据实际情况灵活掌握，最大限度盘活资金。建议授予金融机构应收利息5-20％的利息豁免权。
四、明确以贷收息、以贷还贷做法的效力。以贷收息、以贷还贷的做法在金融机构中普遍存在，在实质上并不损害国家、集体或者借款人的利益，是盘活不良资产的途径之一。但在司法实践中，相当一部分人民法院用以贷收息、以贷还贷违反金融法律法规的理由，判决金融机构败诉，损害了金融机构的合法债权。建议对以贷收息、以贷还贷的行为从正面予以肯定；同时注意协调金融机构、借款人和保证人的关系，做到即保护保证人的权益，又保护金融机构的贷款债权。
五、对扣收行为做出明确的规定。扣收是金融机构收回贷款本息的有效途径，但在以往的司法实践中，人民法院依据司法解释认定扣收属于侵权行为，判决金融机构返还“非法”扣收的贷款本息，这种判决极不合理，严重损害了金融机构的合法权益。根据《合同法》的规定，扣收属于债权人行使抵销权的一种方式，是合法的行为。建议明确规定，金融机构在贷款到期后没有得到偿还的，可以对借款人、连带责任保证人(对一般保证人不得采取扣收措施)帐户内的款项予以扣收。
六、当前，国有、集体企业处于改制阶段，但部分地方政府出于地方保护的不当目的，指使或者帮助企业采取一切办法逃废金融机构的债务，有的地方政府规定债权人在企业改制期间向债务人不得追索债务，甚至非法强令人民法院不得受理以改制企业为被告的案件，等所谓逃废债务的“改制”完成以后再受理。这些不正常的行为，对金融机构的债权造成巨大威胁，直接关系着金融机构资产的质量和贷款债权的保证问题，在实际上关系着金融秩序稳定和金融风险的大问题，建议对保障金融机构合法债权、制止企业( 特别是地方政府主持或参与) 逃废金融债权的行为做出切实可行的规定。
《贷款通则》的修改涉及到方方面面，技术性比较强，人民银行为此进行了充分的调查研究，我们有理由相信修订后的《贷款通则》将更加完善，能够更大限度地保护金融机构的合法权益，维护金融秩序的稳定。

[本篇小文是本人1999年在宝丰县农村信用联社工作时所写，修改后的《贷款通则》尚未出台，现在看来本文中提出的建议还不过时，因此冒昧再次贴出]


浙江省人民政府


浙江省道路客运安全管理办法

省政府令第124号


　　《浙江省道路客运安全管理办法》已经省人民政府第47次常务会议审议通过,现予公布,自2001年4月1日起施行。


省　长　柴松岳
二○○一年二月二十日

　　第一条　为了加强对道路客运的安全管理,预防、减少交通事故,维护道路客运治安秩序,根据《中华人民共和国治安管理处罚条例》、《中华人民共和国道路交通管理条例》和国家有关道路客运安全的规定,结合本省实际,制定本办法。
　　第二条　本省行政区域内从事道路客运经营服务的运输公司、车站等企业、个体运输户(以下统称客运企业)及其从业人员和乘客应当遵守本办法。
　　城市大型公共汽车(电车)的客运安全管理,不适用本办法。
　　第三条　各级人民政府应当加强对道路客运安全工作的领导,组织协调有关部门整顿道路客运秩序,改善道路客运环境。
　　第四条　公安机关负责道路交通秩序管理和治安管理,保障道路交通安全和畅通;交通主管部门负责依照国家和本省的交通行业标准、规范和制度,对客运企业的生产安全进行指导和监督。
　　第五条　交通主管部门设置客运线路和站(点),应当合理规划,方便群众,考虑道路容量和交通安全因素,不妨碍道路畅通。
　　客运线路和站(点)在设置前,交通主管部门应当征求公安等有关部门的意见。有关部门对客运线路和站(点)设置有异议的,交通主管部门应当与提出意见的部门协商;协商不成的,由同级人民政府协调解决。
　　交通、公安、工商、建设等有关部门应当加强配合,保障客运站(点)周围具备良好的道路交通环境。
　　第六条　对客运企业实行经营资质等级制度和质量信誉考核制度。根据客运企业的资质等级,确定其可以经营的客运线路种类。根据对客运企业质量信誉的考核结果,重新确认或调整该企业的经营资质等级及所经营的客运线路种类。
　　前款规定由交通主管部门依照国家有关规定组织实施并负责监督检查。
　　第七条　客运企业应当加强对安全生产的领导,建立安全生产管理机构,制定有关安全生产管理制度和措施,加强对驾驶员及其他有关从业人员的安全教育,推行安全生产责任制。
　　客运企业应当加强对挂靠经营的单位或个人的安全监督,承担管理责任。
　　第八条　客运企业聘用、借用驾驶员,应当遵守国家和本省对营运客车驾驶员的条件规定。
　　高速客运班线的驾驶员必须有5年以上安全驾驶年资和10万公里以上安全行车记录;快速客运班线的驾驶员必须有3年以上安全驾驶年资和8万公里以上安全行车记录。
　　第九条　客运企业安排客运班次和驾驶员,应当保证驾驶员有足够的休息时间。对600公里以上的高速和快速客运班线,以及400公里以上的普通客运班线,应当配备2名以上驾驶员换班驾驶。
　　省人民政府交通主管部门可以根据国家规定和本省交通发展情况,对前款规定的标准作相应调整。
　　第十条　客运车站应当建立和完善门检工作制度,配备合格的门检工作人员。
　　客运车站对出站车辆必须进行安全检查,发现车辆有机械事故隐患、人员超载等不安全因素的,应当制止其出站,待不安全因素消除后方得放行。
　　第十一条　凡达到国家汽车报废标准的客运车辆,应当按时办理报废、注销登记,并按规定予以解体,不得继续行驶。
　　第十二条　客运企业及其从业人员应当协助公安机关维护客运治安秩序,在客运过程中发现违法犯罪行为的,应当予以制止或者控制,并及时向公安机关报告。
　　第十三条　公安机关应当加强对出租汽车营运活动的安全管理和保护,依法建立、健全出租汽车出市区营运的治安管理制度。
　　第十四条　出租车驾驶座与乘客座之间应当安装安全隔离设施。公安机关和交通主管部门应当采取相应措施督促有关客运企业实施。
　　第十五条　禁止使用下列车辆从事道路客运经营业务:
　　(一)货运车;
　　(二)摩托车;
　　(三)拖拉机;
　　(四)残疾人专用车;
　　(五)农用车,但本办法施行前经主管部门批准的除外;
　　(六)拼装客车;
　　(七)未经主管部门批准擅自改装或者改型的客车;
　　(八)已达到报废标准的客车。
　　第十六条　在客运过程中,禁止一切个人、单位从事下列行为:
　　(一)携带、运载、使用易燃、易爆、剧毒、放射性等危险物品和各类违禁品;
　　(二)进行赌博、诈骗、敲诈勒索等违法活动;
　　(三)其他违反治安管理法律的行为。
　　第十七条　客运企业及其从业人员应当遵守下列规定:
　　(一)营运车辆不得超速行驶;
　　(二)营运车辆上行李、物品应当按规定装载,不得超载;
　　(三)营运车辆不得超过核定的载人数载客;
　　(四)不得使用威胁手段或纠缠方法强行揽客。
　　第十八条　乘客及客运企业从业人员应当遵守下列规定:
　　(一)不得在交通繁忙地点随意拦车;
　　(二)不得向车窗外抛掷物品;
　　(三)车辆行驶中,不得擅自开门或者跳车。
　　第十九条　客运企业违反本办法第七条规定,未适当履行安全管理职责的,由交通主管部门责令其限期整改,在整改期内,可以采取责令停车、停班、停线等措施,并可以根据质量信誉考核制度的规定,降低其经营资质等级;情节严重的,对有关责任人员给予降级以上的行政处分。
　　第二十条　客运企业违反本办法第九条规定的,交通主管部门或者公安交通管理部门应当滞留车辆、责令改正,并可以处500元以上2000元以下罚款。
　　第二十一条　客运车站违反本办法第十条规定,在门检工作中有失职行为的,由交通主管部门责令改正,可以处警告或500元以上2000元以下罚款;情节严重的,对有关责任人员给予降级以上的行政处分。
　　第二十二条　已达到报废标准的客运车辆继续行驶的,由公安交通管理部门扣留号牌、行驶证和车辆,对车辆实施强制报废;对车辆所在的客运企业处5000元罚款,对直接责任人员处2000元罚款。
　　符合延缓报废条件的车辆,不按规定接受检验并继续行驶的,由公安交通管理部门依照《中华人民共和国道路交通管理条例》第七十七条规定处罚。
　　第二十三条　违反本办法第十五条规定的,由公安交通管理部门对车主处1000元以上2000元以下罚款,并处吊扣6个月以下驾驶证;对第(六)至第(八)项所述车辆,还应当予以扣留,并实施强制解体。
　　第二十四条　违反本办法第十六条规定的,由公安机关依照治安管理法律处罚。
　　第二十五条　违反本办法第十七条规定的,由公安交通管理部门按下列规定予以处罚:
　　(一)违反第(一)项规定的,处50元以下罚款或者警告;
　　(二)违反第(二)项规定的,处500元以上2000元以下罚款或者警告;
　　(三)违反第(三)项规定的,按超载人数每人处50元以下罚款,但罚款总额最高不得超过2000元;
　　(四)违反第(四)项规定的,处300元以上500元以下罚款或者警告。
　　第二十六条　违反本办法第十八条规定的,由公安交通管理部门对行为人处50元以下罚款。
　　第二十七条　因途中超载或者其他违法情形,客运车辆被公安交通管理部门或交通主管部门依法滞留或暂扣的,客运企业应当立即联系车辆疏运乘客;客运企业不具备疏运能力的,交通主管部门应当负责组织疏运。疏运费用及对乘客所造成损害的赔偿,由客运企业承担。
　　第二十八条　公安、交通等有关主管部门在客运安全管理工作中,有下列情形之一的,对直接责任人员依法给予行政处分:
　　(一)对不符合客运规定条件的单位、人员以及车辆,予以核发证照、确定资格以及其他行政许可的;
　　(二)不按照规定标准确认客运经营资质等级和核定客运质量信誉状况的;
　　(三)不履行管理和监督职责,造成后果的;
　　(四)侵犯客运企业及其从业人员或乘客的合法权益的;
　　(五)其他玩忽职守、徇私舞弊或滥用职权行为。
　　第二十九条　违反本办法规定,构成犯罪的,依法追究刑事责任。
　　第三十条　违反本办法的有关行为,按照国家及本省的有关道路运输法律、法规、规章,交通主管部门应当依法予以处罚的,从其规定。
　　第三十一条　本办法实施过程中涉及的行政复议、行政诉讼事项,依照有关法律、行政法规的规定执行。
　　第三十二条　本办法自2001年4月1日起施行。